大家好，我是童童爸，我又来给大家上保险课了，和上次间隔了那么久，是因为最近我儿子住院做了个小手术。不过正好，上一次咱们讲到了医疗保险中最大众性价比最高的百万医疗（点击这里直达），这次我就用亲身经历跟大家聊聊高端医疗险。
起初，我们发现孩子在过去的一个月内有好几次夜里流鼻血，此外，他打呼噜也有几个月了，我们怀疑存在腺样体肥大的情况，于是预约了北京一医院的耳鼻喉科门诊。
因为挂号费挺贵的，医院的号是比较容易挂到的。坐诊的医生是领域内一位颇有名气的主任医师。
如果你医院医院的国际部、特需部就诊的经历，你会发现医生问诊时会更有耐心，不会像“大门诊”（也就是普通门诊）一样恨不得两三分钟就“下一位！”
并非是责怪大门诊的医生不用心。在患者众多而医疗资源紧缺的情况下，医院和医生的首要目标是尽量确保所有患者都能得到一定的治疗。就医过程的便利性与舒适性只能往后放。
言归正传。医生看了一下孩子的咽喉之后让我们去拍X光片。二十分钟后，我们拿着报告回来找医生。从报告和影像里我们得知腺样体-鼻咽腔比率（即A/N）为0.83。不仅腺样体肥大，连扁桃体也肥大。
按照一般的医学认识，这个比值达到0.67时便“符合手术指征”，可以考虑手术切除腺样体了。
相信很多宝妈知道，尽管腺样体在宝宝九、十岁前后会自行萎缩，但仍然有一些人会因为其肥大而影响了呼吸方式，导致面容改变，不得不在手术切除腺样体后再做个面部矫形治疗。
颜值改变还不是最让人担心的。医生告诉我们，根据大量的医学研究表明，许多人到中年以后发生了高血压，是与其年少时长期呼吸不畅有关的。
高血压如果控制不力，其所能引起的疾病是非常严重的。
我小时候曾深受扁桃体肿大之苦。严重的时候不仅稍微一跑步就喘得厉害，而且连喝水都会呛。据大人说，嗓子眼只有一根筷子那么粗。
手术切除之后，这些痛苦也就消失了。所以，我是愿意让儿子尽早手术治疗的。
但是我太太想看看保守治疗是否可行。于是，我们又做了两个动作。
第一个动作是，向保险公司申请另一项服务——第二诊疗意见。
一个星期后，保险公司给了我们一份长达18页的报告，是由上海的一位留美医学博士后、耳鼻喉科专家出具的。该医生的分析和建议与前一位医生的大致相同。
第二个动作是，我们在首都医科医院挂了个特需门诊号。主治医师也提出，尽管可以试试保守治疗，但效果不如做手术，而且也不建议持续用药，怕有副作用。
既然三位经验丰富的专科医生都认为可以做手术，我们也就下决心了。
首先，医院商定手术日期。因为选择在第一次做检医院做手术，当天就安排在了我们希望的日期——趁着五一假期之前出院，便于陪伴孩子度过术后的不应期。
然后便是向保险公司申请预授权，意思是，当要产生大额的医疗开支前，需要取得保险公司的同意。医院每天和保险公司打交道，预授权的申请都是轻车熟路为我们代劳了。保险公司也很有效率，第二天就批下来了。
我们是在星期四的下午办理了入院，做了几项检查，确定符合手术条件。第二天午后做了全身麻醉，手术持续了不到一个小时，顺利完成。
在病房休息了不到两天便出院了。
医院做手术，很重要的原因是病房是单人间，家属可以全天陪护。在北京，医院常常是患儿太多，由于空间、管理和医疗卫生条件所限，有时候家长是不能陪护的。童童住院期间一直有两个大人在身边，对于安抚他的心情是非常有利的。
（病房内环境）
从这一段经历大家不难看出，高端医疗险的优势在于：在更短的时间内提供更优质的医疗资源，而保险客户为此付出的成本相对可控。
那么，高端医疗险为什么能做到这些？
主要是在高端医疗险里有一个角色不可或缺，叫TPA（第三方管理机构）——医院纳入保险直付的网络中，从而为客户省却自己垫付医疗费的麻烦；医院、科室和医生有深入的了解和评价体系，当客户罹患某种疾病时，它能够为客户推荐医院，并帮助客户尽快预约门诊、住院及手术。
从某种意义上说，TPA的能力越强，经验越丰富，高端医疗险产品的服务和稳定性就越可靠。
而TPA在做的事，有时候，会由保险公司来做，有时候，保险公司也会和成熟的TPA紧密合作，为保险客户服务。
所以，在这个特殊的领域内，保险公司更大牌、家底更厚，并不等同于产品更好，许多TPA有着数十年跨国经营医疗险的经验，反而更值得看重。
高端医疗险适合哪些人群？有这么几类：
一、如果你生活医院，也常常意味着会有全国各地的患儿前来就医。为了更快地得到更优质的医疗资源，可以考虑购买高端医疗险。
二、医院或诊所分娩的人，可以购买包含孕产责任的高端医疗险。
三、两周岁以内的宝宝，因为要密集接种疫苗，可以购买包含疫苗与体格检查责任的产品。
四、追求医疗品质的人。高端医疗险不仅可以医院与科室，也可扩展海外的优质医疗资源，小到海外专家的诊疗意见，大医院治疗。
高端医疗险的保费不便宜，基本上每人每年要万元以上。怎样能够在控制预算的情况下获得合适的保障？
1、可以只选去中国大陆或大中华（即加上港澳台地区）的医疗机构。
2、可以只选“住院赔付”，而不带门诊、急诊赔付。
3、宝宝两岁以后可以改为无疫苗的方案。
4、有的产品虽然强制要求父母里至少有一个人入保，宝宝才可以投保，但允许成年人只买住院保障。这样一来，宝宝还是可以包含住院和门急诊保障的，但总保费还可以。
好了，关于高端医疗，这次就先讲这么多，大家有什么问题可以随时提问，有什么想要了解的关于保险的方方面面，也欢迎随时留言告诉我们~
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作者简介
童童爸：妈咪冲鸭现实中的老朋友，资深保险顾问，北大历史学学士、硕士。百万圆桌会议（MDRT）会员，IQA国际品质奖获得者。
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